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貸款流程包括資質(zhì)審查

好順佳集團
2024-09-12 09:49:57
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內(nèi)容摘要：貸款流程中的資質(zhì)審查貸款流程中的資質(zhì)審查是確保貸款安全、合規(guī)發(fā)放的重要環(huán)節(jié)。以下是對貸款流程中資質(zhì)審查的詳細介紹：一、個人住房貸款...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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貸款流程中的資質(zhì)審查

貸款流程中的資質(zhì)審查是確保貸款安全、合規(guī)發(fā)放的重要環(huán)節(jié)。以下是對貸款流程中資質(zhì)審查的詳細介紹：

一、個人住房貸款

開發(fā)商資信審查
- 房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查
- 企業(yè)資信等級或信用程度
- 經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照
- 稅務登記證明
- 會計報表
- 開發(fā)商的債權(quán)債務和為其他債權(quán)人提供擔保的情況
- 企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力
借款人審查
- 征信報告中是否有連三累六的記錄，或逾期一直未還的記錄
- 年齡是否符合要求，一般需滿 18 周歲
- 是否有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，以評估按時還款能力
- 負債情況，負債過高貸款逾期風險高

二、流動資金貸款

對客戶經(jīng)營范圍的審查
- 審查客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否合法合規(guī)，如借款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等基礎(chǔ)資料是否合法、合規(guī)
- 重點審核客戶借款申請的用途是否符合營業(yè)執(zhí)照允許經(jīng)營范圍
- 注意對國家特許行業(yè)、產(chǎn)品、有毒產(chǎn)品特許資質(zhì)的審查
對客戶行業(yè)投向的審查
- 由于受國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策的限制，對限制進入行業(yè)的配套流動資金需求要嚴格把控，如高耗能高污染的火力發(fā)電行業(yè)、化工行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)等；產(chǎn)能過剩的十大行業(yè)：鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設(shè)備、造船、發(fā)電設(shè)備、重型裝備及通用機械行業(yè)
對客戶關(guān)聯(lián)交易的審查
- 必須及時對關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易進行甄別，并采取有效的風險防范措施
- 可通過梳理各項財務指標，如凈收益或利潤總額有關(guān)的指標、其他應收款指標、應收賬款周轉(zhuǎn)率指標、購銷價格指標、資金拆借利率指標等發(fā)現(xiàn)不正常的關(guān)聯(lián)交易，從而有效降低貸款挪用的風險
- 甄別的方法包括向客戶詢問其全部關(guān)聯(lián)人的名稱；向客戶的董事會、股東會和高級職員詢問同這些單位的隸屬關(guān)系；客戶應提供股東大會和董事會的會議記錄；審查客戶重大投資交易，并根據(jù)交易的性質(zhì)及程度，決定是否構(gòu)成了新的關(guān)聯(lián)者；審查客戶股東登記簿；審查客戶的所得稅申報表等
對客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的審查
- 按照核實賬表賬實相符的原則，對財務報表驗明正身
- 審查企業(yè)連續(xù)三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中重要科目是否存在異常變動情況，通常需關(guān)注的科目有：存貨、應收款、其他應收（付）賬款、在建工程以及長期投資等
對客戶資金需求缺口測算分析
- 通過測算公式對上述分析、判斷予以驗證，也就是借款人流動資金需求缺口測算
- 在對新增流動資金貸款額度測算的過程中，注意把握、參考以下概念和因素：正確理解借款企業(yè)自有資金的概念；根據(jù)企業(yè)實際情況和未來發(fā)展情況分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可以適當考慮一定保險系數(shù)
對客戶購銷合同真實、合理性分析

三、個人房貸按揭

首付款自有資產(chǎn)、父母資產(chǎn)、售房所得
首付款人：借款人及其配偶、父母、子女或子女配偶
首付款比例：除已付定金外余下的首期款要提供至少 80%為自有資金
支付賣方大于 5 萬以上的定金，需要提供轉(zhuǎn)賬憑證及對應支付賬戶過往
征信審查
- 近 6 個月新增消費貸、經(jīng)營貸的，必須結(jié)清，提供結(jié)清證明后才能審批
- 征信顯示有 30 萬以上的信用卡消費、分期或融資，必須結(jié)清且提供結(jié)清證明
- 放款前會查客戶的征信，如出現(xiàn)新增的個人消費貸款、經(jīng)營貸款和信用卡分期超 10 萬的，都要求結(jié)清
流水要求
- 提供的流水必須是詳細版，要顯示交易對方的戶名、來款渠道
- 大額資金轉(zhuǎn)入不得顯示有“貸款，貸款受托支付，借款，借貸，中介機構(gòu)轉(zhuǎn)款，融資機構(gòu)轉(zhuǎn)款”等字眼
自有資產(chǎn)、父母資產(chǎn)認定
- 須為借款人及其配偶、父母或子女名下，包括但不限于理財余額、保險余額、支付寶余額、股票余額等等
- 如首付于（外）祖父母，兄弟姐妹的，亦認可，但需出具關(guān)系證明
- 如果首付第三方為生意合作來往進賬的，可提供近半年與其生意來往的進出賬流水