網(wǎng)貸公司資質要求

網(wǎng)貸公司的資質要求因類型和業(yè)務范圍有所不同。

一、P2P網(wǎng)貸平臺資質要求

1. ICP經(jīng)營許可證

   • 根據(jù)國家對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》明確未取得ICP經(jīng)營許可證的不得開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務。ICP經(jīng)營許可證是網(wǎng)絡內(nèi)容服務商的從業(yè)資質，對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，這是合法開展線上業(yè)務的基本要求之一。它確保平臺在互聯(lián)網(wǎng)信息服務方面符合相關規(guī)定，保障平臺運營的合法性和規(guī)范性。

2. 銀行存管

   • 這也是P2P網(wǎng)貸平臺合法化需要具備的資質之一。銀行存管是指將平臺資金與用戶資金進行隔離管理，平臺資金存管在銀行，由銀行對資金進行管理和監(jiān)督。這樣可以有效防止平臺挪用用戶資金，保障投資者的資金安全。例如，在一些P2P平臺爆雷事件中，很多都是因為沒有銀行存管，平臺私自挪用用戶資金用于其他投資或經(jīng)營活動，最終導致資金鏈斷裂，投資者血本無歸。

3. 遵循“1 + 3”制度體系

   • 這是國家層面的監(jiān)管政策，對全國有同等的指導規(guī)范效應。其中包括網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策落地。各地金融辦的驗收文件也是以這個制度體系為指南，制定各地的驗收政策。平臺需要按照這個制度體系進行整改和運營，以滿足監(jiān)管要求，確保合法合規(guī)經(jīng)營。

二、小額貸款公司開展網(wǎng)貸業(yè)務資質要求

1. 注冊成立合法公司法人

   • 這是開展業(yè)務的基本前提，需要按照相關的工商注冊流程，在注冊時明確公司的經(jīng)營范圍、股東結構、注冊資金等信息。例如，注冊資金的多少在一定程度上反映了公司的實力和承擔風險的能力。如果注冊資金過低，可能在面臨較大風險時無法承擔相應的責任。

2. 當?shù)亟鹑诠芾砭值姆刨J資格

   • 即使名稱上為小額貸款公司，還需要在公司所在的當?shù)亟鹑诠芾砭植樵兪欠翊嬖诜刨J資格。例如，以合盈小額貸款(重慶)有限公司為例，要查詢其是否在重慶地方金融管理局的小額貸款公司名錄中，如果在名錄中則證明其具備放貸資質。這一要求是為了確保小額貸款公司在開展網(wǎng)貸業(yè)務時，是經(jīng)過當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門認可的，能夠在合法合規(guī)的框架內(nèi)進行放貸活動。

三、合作機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的資質要求（與商業(yè)銀行合作方面）

1. 明確的營業(yè)范圍（助貸公司）

   • 對于助貸公司來說，目前政府已經(jīng)不批含有助貸經(jīng)營范圍的公司了，所以助貸公司資質好壞要看營業(yè)范圍，比如有沒有明確外包業(yè)務或者相關能搭上邊的業(yè)務。如果營業(yè)范圍不明確或者不符合要求，可能無法與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中開展合作，例如在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算等方面的合作。

2. 符合相關定量指標（與商業(yè)銀行合作）

   • 根據(jù)相關規(guī)定，如商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%等。這些定量指標是為了規(guī)范商業(yè)銀行與合作機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的合作關系，確保風險可控，合作機構需要滿足這些指標要求才能合法參與相關業(yè)務。

如何判斷網(wǎng)貸公司有無資質

判斷網(wǎng)貸公司有無資質可以從以下幾個方面入手。

一、工商登記信息查詢

1. 查詢基本信息

   • 可以通過企查查或天眼查或當?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T網(wǎng)站查詢公司的相關信息，包括法人、所在行業(yè)、注冊資金、公司地址、統(tǒng)一社會信用代碼等。這些基本信息能夠反映公司的合法性和基本運營情況。例如，如果一家網(wǎng)貸公司的注冊信息顯示其法人存在信用問題或者公司地址是虛假的，那么這家公司的可信度就會大打折扣。通過查詢工商登記信息，可以初步篩選出一些明顯存在問題的網(wǎng)貸公司。

2. 查看經(jīng)營范圍

   • 查看網(wǎng)貸公司的經(jīng)營范圍是否包含金融相關業(yè)務。如果經(jīng)營范圍中沒有涉及金融業(yè)務，卻在開展網(wǎng)貸業(yè)務，那么很可能是無資質的。例如，有些公司名稱為“××科技公司”或“××信息技術公司”，但實際卻在從事網(wǎng)貸業(yè)務，而其經(jīng)營范圍并未明確標注金融業(yè)務相關內(nèi)容，這種情況就需要引起警惕。

二、工信部查詢

1. 查詢貸款APP備案資質

   • app的備案資質。通過查詢可以了解到貸款app的開發(fā)公司、主辦單位性質、服務備案號及審核日期等信息。如果能夠查到貸款app的app備案資質，也能說明其相對正規(guī)。例如，對于盈小錢app，通過工信部查詢可以看到其主辦單位名稱為合盈小額貸款(重慶)有限公司，主辦單位性質為企業(yè)，服務備案號為渝ICP備15000127號 - 12A，審核日期為2023 - 10 - 27，這表明該app在備案方面是符合要求的，其背后的網(wǎng)貸公司相對正規(guī)的可能性較大。

三、放貸資質查詢

1. 小額貸款公司放貸資格查詢

   • 如果貸款公司為xx小額貸款公司，需要查詢其是否在當?shù)亟鹑诠芾砭值男☆~貸款公司名錄中。以合盈小額貸款(重慶)有限公司為例，則證明其具備放貸資質。如果查詢不到，或者公司名稱為科技公司等不具備放貸資格的類型，且背后沒有具有放貸資質的公司支持，那么就不具備放貸資質。

2. 消費金融公司資質查詢

   • 如果是消費金融公司就需要監(jiān)管局同意開業(yè)的相關批復文件，如果沒有，則證明無放貸資質。例如查詢浙江寧銀消費金融股份有限公司（寧銀金融貸款app），可以去國家金融監(jiān)督管理總局查詢開業(yè)情況，若有批復則具備放貸資質，反之則無。

四、查看是否有金融牌照

1. 金融牌照的重要性

   • 正規(guī)的貸款服務公司，都是由上級部門特許頒發(fā)金融牌照。金融牌照是金融機構合法經(jīng)營的重要憑證，它表明公司在金融業(yè)務方面得到了監(jiān)管部門的許可。不同類型的網(wǎng)貸公司可能需要不同類型的金融牌照，例如小額貸款公司需要當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門頒發(fā)的相關牌照，消費金融公司需要國家金融監(jiān)督管理總局等相關部門的批復和牌照。那么其合法性就存在很大疑問。

無資質網(wǎng)貸公司的常見特征

無資質網(wǎng)貸公司通常具有以下一些常見特征。

一、收費不透明

1. 隱藏費用多

   • 無資質網(wǎng)貸公司往往會設置各種隱藏費用。例如，除了表面上的利息之外，還會以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用。這些費用的存在使得借款成本大幅提高，而且很多時候這些費用并沒有明確的告知借款人。以一些非法網(wǎng)貸平臺為例，它們可能會在借款合同中以小字或者模糊的條款注明這些費用，借款人在借款時往往沒有仔細查看，等到還款時才發(fā)現(xiàn)實際借款成本遠高于預期。這種收費不透明的做法是為了規(guī)避法律對利率上限的規(guī)定，通過拆分費用的方式變相提高借款利率，從而獲取更多的利潤。

2. 費用計算復雜

   • 這些公司的費用計算方式通常非常復雜，讓借款人難以理解。例如，有些平臺會根據(jù)借款期限、借款金額、還款方式等多種因素來計算費用，而且不同的情況計算方式還可能不同。這使得借款人很難準確計算出自己的借款成本，在借款時容易陷入被動。與正規(guī)的網(wǎng)貸公司相比，正規(guī)公司的費用計算相對簡單明了，利率和費用都在合理的范圍內(nèi)并且能夠清晰地告知借款人。

二、利率異常

1. 利率過高

   • 無資質網(wǎng)貸公司的利率往往過高，超出了合法的范圍。在合法的網(wǎng)貸市場中，利率是受到監(jiān)管的，一般會根據(jù)市場情況和相關法律法規(guī)設定合理的利率上限。無資質網(wǎng)貸公司為了獲取高額利潤，往往會無視這些規(guī)定，設定極高的利率。例如，有些非法網(wǎng)貸平臺的年利率可能達到幾百%，遠遠高于正常的銀行貸款利率和合法網(wǎng)貸平臺的利率。這種過高的利率會給借款人帶來沉重的還款負擔，甚至可能導致借款人陷入債務困境無法自拔。

2. 利率不固定

   • 它們的利率還可能不固定，會根據(jù)各種情況隨意調整。與正規(guī)網(wǎng)貸公司不同，正規(guī)公司的利率在借款合同中會明確規(guī)定，在借款期間不會隨意更改。而無資質網(wǎng)貸公司可能會以市場波動、公司政策調整等理由，在借款過程中提高利率，這使得借款人在借款時無法準確預估自己的還款金額，增加了借款風險。

三、虛假宣傳

1. 夸大借款額度和通過率

   • 無資質網(wǎng)貸公司常常會在宣傳中夸大借款額度和通過率。例如，在一些廣告中聲稱可以提供高額的借款額度，無論借款人的信用狀況如何都能輕松通過審核獲得借款。但實際上，當借款人真正申請時，可能會發(fā)現(xiàn)借款額度遠低于宣傳的額度，或者根本無法通過審核。這種虛假宣傳的目的是吸引更多的借款人前來申請，從而獲取更多的個人信息或者收取申請費用等。

2. 隱瞞風險

   • 這些公司在宣傳時往往會隱瞞借款的風險。它們不會向借款人詳細說明逾期還款的后果、可能面臨的催收手段以及借款合同中的一些重要條款等。例如，一些無資質網(wǎng)貸公司在催收時可能會采用暴力催收手段，如電話騷擾、短信轟炸、威脅借款人及其家人等，但在宣傳時卻不會提及這些風險，導致借款人在不知情的情況下陷入風險之中。

四、缺乏合法的運營流程和監(jiān)管

1. 未按規(guī)定進行備案或信息變更

   • 根據(jù)相關規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構在備案登記事項發(fā)生變更時，必須在五個工作日內(nèi)向工商登記注冊地的地方金融監(jiān)管部門報告，并及時進行備案信息變更。無資質網(wǎng)貸公司往往不會遵守這些規(guī)定。它們可能沒有進行備案，或者在公司信息發(fā)生變化時沒有及時進行信息變更備案。這反映出這些公司缺乏合法運營的意識，也使得監(jiān)管部門難以對其進行有效的監(jiān)管。

2. 沒有正規(guī)的風險評估和管理體系

   • 正規(guī)的網(wǎng)貸公司會有一套完善的風險評估和管理體系，在借款前會對借款人的信用狀況、還款能力等進行評估，在借款后也會進行有效的貸后管理。而無資質網(wǎng)貸公司往往缺乏這樣的體系，它們可能不會對借款人進行嚴格的風險評估，只要有人申請就放款，這增加了借款違約的風險。同時，在貸后管理方面也沒有有效的措施，一旦借款人逾期還款，可能會采取不合法的手段進行催收。

遇到無資質網(wǎng)貸公司該怎么辦

如果遇到無資質網(wǎng)貸公司，可以采取以下措施。

一、停止與無資質網(wǎng)貸公司的交易

1. 避免進一步損失

   • 一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸公司無資質，應立即停止與該公司的任何交易行為，包括不再借款、還款（如果還款方式存在疑問或者可能導致更多不合理費用的情況下）等。因為繼續(xù)與無資質公司交易可能會導致更多的風險和損失，例如可能會被收取更多不合理的費用，或者個人信息被進一步泄露等。例如，如果一家無資質網(wǎng)貸公司要求借款人支付高額的“服務費”才能放款，借款人在發(fā)現(xiàn)其無資質后，不應支付該費用，以免遭受經(jīng)濟損失。

2. 保留相關證據(jù)

   • 在停止交易的同時，要盡可能保留與該網(wǎng)貸公司相關的所有證據(jù)。這些證據(jù)包括借款合同（如果有）、聊天記錄、轉賬記錄、短信通知等。這些證據(jù)在后續(xù)可能的維權過程中非常重要。例如，如果無資質網(wǎng)貸公司存在虛假宣傳或者違規(guī)收費的情況，這些證據(jù)可以作為向監(jiān)管部門投訴或者通過法律途徑維權的依據(jù)。

二、向相關部門投訴

1. 向金融監(jiān)管部門投訴

   • 如果確定網(wǎng)貸公司無資質，可以向當?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門投訴。金融監(jiān)管部門負責對金融機構和金融市場進行監(jiān)管，對于無資質網(wǎng)貸公司的違規(guī)行為有監(jiān)管和處罰的權力。例如，可以向地方金融管理局或者國家金融監(jiān)督管理總局投訴，提供所掌握的無資質網(wǎng)貸公司的相關證據(jù)，如公司名稱、經(jīng)營范圍、違規(guī)行為等信息，監(jiān)管部門會根據(jù)投訴情況進行調查處理。

2. 向消費者保護協(xié)會投訴

   • 無資質網(wǎng)貸公司的行為往往也侵害了消費者的權益，如不合理收費、虛假宣傳等。消費者可以向消費者保護協(xié)會投訴，消費者保護協(xié)會會根據(jù)相關法律法規(guī)，為消費者提供幫助和支持。例如，消費者保護協(xié)會可以協(xié)助消費者與網(wǎng)貸公司進行協(xié)商，要求網(wǎng)貸公司停止侵權行為，或者在必要時為消費者提供法律維權的建議。

三、通過法律途徑維權

1. 確認借款合同的有效性

   • 如果已經(jīng)與無資質網(wǎng)貸公司簽訂了借款合同，需要確認借款合同的有效性。根據(jù)相關法律規(guī)定，如果網(wǎng)貸平臺不具有從事金融業(yè)務的資質卻實施了向不特定的公眾發(fā)放貸款等的行為，相關借款合同因違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定而無效。如果借款合同無效，借款人可能不需要按照合同約定的高額利息和不合理條款進行還款。例如，在一些無資質P2P網(wǎng)貸平臺的借款案例中，借款人通過法律途徑確認借款合同無效后，只需要返還本金或者按照合理的利率支付利息。

2. 尋求法律援助

   • 如果自身對法律程序不熟悉，可以尋求法律援助?？梢韵虍?shù)氐姆稍鷻C構申請法律援助，法律援助機構會為符合條件的申請人提供免費的律師服務。律師可以根據(jù)具體情況，為借款人提供專業(yè)的法律建議，幫助借款人通過法律途徑維護自己的合法權益，如起訴無資質網(wǎng)貸公司要求返還不合理收取的費用、停止侵權行為等。

監(jiān)管部門對無資質網(wǎng)貸公司的處理措施

監(jiān)管部門對無資質網(wǎng)貸公司采取了多種處理措施，以維護金融市場的穩(wěn)定和保護消費者權益。

一、加大監(jiān)管力度

1. 完善相關法律法規(guī)

   • 監(jiān)管部門不斷推動完善相關法律法規(guī)，為監(jiān)管無資質網(wǎng)貸公司提供更有力的法律依據(jù)。例如，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)絡借貸中介機構的備案管理、業(yè)務范圍、信息披露等方面進行了規(guī)范。隨著市場的發(fā)展和新問題的出現(xiàn)，監(jiān)管部門會持續(xù)修訂和完善相關法律法規(guī)，以適應不斷變化的監(jiān)管需求。

2. 加強市場監(jiān)測

   • 監(jiān)管部門會加強對網(wǎng)貸市場的監(jiān)測，通過多種手段及時發(fā)現(xiàn)無資質網(wǎng)貸公司的存在。例如，利用大數(shù)據(jù)技術對網(wǎng)貸公司的業(yè)務數(shù)據(jù)、廣告宣傳、用戶投訴等信息進行分析，及時發(fā)現(xiàn)異常情況。一旦發(fā)現(xiàn)疑似無資質網(wǎng)貸公司，就會進行深入調查，以確定其是否存在違規(guī)行為。

二、嚴厲打擊違法犯罪行為

1. 打擊非法集資和詐騙行為

   • 無資質網(wǎng)貸公司往往容易涉及非法集資和詐騙等違法犯罪行為。監(jiān)管部門會與公安等部門聯(lián)合行動，嚴厲打擊這些行為。例如，對于一些以網(wǎng)貸為名，實際進行非法集資的無資質網(wǎng)貸公司，監(jiān)管部門會配合公安部門進行調查取證，一旦查實，會依法追究相關人員的刑事責任。這不僅可以保護投資者的資金安全，也能維護金融市場的正常秩序。

2. 處罰違規(guī)經(jīng)營行為

   • 對于無資質但未涉及嚴重犯罪行為的網(wǎng)貸公司，監(jiān)管部門會對其違規(guī)經(jīng)營行為進行處罰。處罰措施包括罰款、責令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。例如，如果一家無資質網(wǎng)貸公司存在虛假宣傳、違規(guī)收費等行為，監(jiān)管部門可以根據(jù)相關法律法規(guī)對其處以罰款，并責令其停止違規(guī)行為進行整頓。如果情節(jié)嚴重，可能會吊銷其營業(yè)執(zhí)照，使其無法繼續(xù)經(jīng)營。

三、規(guī)范網(wǎng)貸市場秩序

1. 加強對正規(guī)網(wǎng)貸公司的引導

   • 監(jiān)管部門會加強對正規(guī)網(wǎng)貸公司的引導，促使其合法合規(guī)經(jīng)營，提高行業(yè)整體的規(guī)范程度。例如，通過發(fā)布行業(yè)規(guī)范和指導意見，要求正規(guī)網(wǎng)貸公司在風險控制、信息披露、用戶保護等方面達到一定的標準。這樣可以使正規(guī)網(wǎng)貸公司在市場中發(fā)揮積極的作用，同時也能擠壓無資質網(wǎng)貸公司的生存空間。

2. 提高消費者風險意識

   • 監(jiān)管部門也會通過各種方式提高消費者的風險意識，讓消費者能夠識別無資質網(wǎng)貸公司，避免陷入非法網(wǎng)貸的陷阱。例如，發(fā)布風險提示，通過媒體、網(wǎng)絡等渠道宣傳合法網(wǎng)貸與非法網(wǎng)貸的區(qū)別、無資質網(wǎng)貸公司的常見特征等知識，使消費者在進行網(wǎng)貸時能夠更加謹慎，選擇正規(guī)的網(wǎng)貸公司進行交易。